近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)已有新版本，相較于2018年11月下發(fā)的征求意見稿內容有所調整更新。本次《辦法》對于互聯(lián)網貸款的概念、合作機構類型、銀行業(yè)務規(guī)劃、貸款營銷與收費模式、風險管控機制等諸多方面，均做出詳細規(guī)定。

《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網貸款業(yè)務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”的方式，將不復存在。

明確準入機制，實行名單制管理

《辦法》明確，互聯(lián)網貸款為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發(fā)放的貸款。

對于開展互聯(lián)網貸款的合作機構，《辦法》指出，合作機構是指在互聯(lián)網貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和融資擔保公司、電子商務公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關合作機構等非金融機構。

《辦法》要求，商業(yè)銀行對各類合作機構，應該建立明確的機構準入機制，實行名單制管理，主要從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業(yè)務合規(guī)和機構聲譽等方面對合作機構進行準入評估。此外，還應重點關注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化。

互聯(lián)網貸款業(yè)務模式涉及與外部機構合作的，應當在互聯(lián)網貸款業(yè)務規(guī)劃中明確在貸款調查、授信評估、貸后管理等環(huán)節(jié)的具體合作方式，核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)委托給第三方合作機構。

此外，《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網貸款業(yè)務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”方式，將不復存在。

地方法人銀行跨區(qū)域經營存發(fā)展空間

2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關于加強互聯(lián)網助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》，其中指出城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶。不過，此次《辦法》并未對此完全限定，而是給出較為靈活的“豁免”原則。

《辦法》指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網貸款業(yè)務開展情況。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展， 且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。在外省(自治區(qū)、直轄 市)設立分支機構的，對分支機構所在地行政區(qū)域內客戶開展的業(yè)務，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務。

柒財智庫高級研究員、金融科技專欄作家畢研廣認為，“事實上，地方法人銀行能否跨地區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，需要銀行有相匹配的能力。《辦法》第七條中也提及，確保互聯(lián)網貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、實際發(fā)展速度、業(yè)務規(guī)模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。”

明示貸款利率，不得捆綁營銷

貸款用途方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：(一)購房及償還住房抵押貸款;(二)股票、債券、期 貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資;(三)固定資產、股本權益性投資;(四)法律法規(guī)禁止的其他用途。

《辦法》強調，“除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機構執(zhí)行，應當要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，并在書面合作協(xié)議中明確。”

在貸款營銷方面，《辦法》指出，商業(yè)銀行自身或通過合作機構向目標客戶推介互聯(lián)網貸款產品時，應當充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收和咨詢投訴渠道等基本信息，保證客戶的知情權和自主選擇權，不得采取默認勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費者意思表示的權利。

關于《辦法》對助貸行業(yè)的影響，畢研廣指出，第一，《辦法》對助貸、未來聯(lián)合放貸模式給出了明確的定義;第二，《辦法》界定了銀行和其他合作機構的責任及業(yè)務范圍;第三，目前助貸尚處初級階段，在政策支持下，傳統(tǒng)金融機構也在布局互聯(lián)網貸款業(yè)務，2020年或將是個人信貸最黃金的一年。(范輝 樊夢迪)

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