1月12日，第一財經記者獲悉，銀保監會辦公廳近日下發《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(下稱《通知》)，有機構表示已經收到《通知》。

《通知》稱，本次試點的不良貸款包括：單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款。銀行可以向金融資產管理公司(AMC)和地方資產管理公司轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款。地方資產管理公司可以受讓本省(自治區、直轄市)區域內的銀行單戶對公不良貸款，批量受讓個人不良貸款不受區域限制。

值得注意的是，《通知》稱，參與試點的個人貸款范圍以已經納入不良貸款分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經營類信用貸款為主。

有業內人士對第一財經記者表示，與2020年的《征求意見稿》相比，《通知》發生了不小的變化。例如，在此前的《征求意見稿》中，對于參與試點的個人貸款范圍，包括個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經營性貸款等。

而此次《通知》規定，個人住房按揭貸款、個人消費抵(質)押貸款、個人經營性抵押貸款等抵(質)押物清晰的個人貸款，應當以銀行自行清收為主，原則上不納入對外批量轉讓范圍。

單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款試點落地

在確定試點機構上，銀保監會稱，首批參與試點的銀行包括：6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。參與試點的不良貸款收購機構包括：金融資產管理公司和符合條件的地方資產管理公司、金融資產投資公司。其中，參加試點的地方資產管理公司應經營管理狀況較好、主營業務突出、監管評價良好，并由省級地方金融監督管理局出具同意文件。

對于參加試點的不良貸款類型，包括：單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款。銀行可以向AMC和地方AMC轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款。地方AMC可以受讓本省(自治區、直轄市)區域內的銀行單戶對公不良貸款，批量受讓個人不良貸款不受區域限制。

不過，監管也規定了不納入試點的不良貸款類型，例如，債務人或擔保人為國家機關的貸款，經國務院批準列入全國企業政策性關閉破產計劃的貸款，國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款;精準扶貧貸款、“三區三州”等深度貧困地區各項貸款等政策性、導向性貸款;虛假個人貸款、債務關聯人涉及刑事案件或涉及銀行內部案件的個人貸款、個人教育助學貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款;在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款;國家法律法規及有關部門限制轉讓的其他貸款。

近年來，我國商業銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上呈現了一定的上升趨勢，在此背景下，不良貸款轉讓試點新政的發布正當其時。

中國銀行業協會法律顧問、中國政法大學不良資產研究中心研究員卜祥瑞對第一財經記者表示：“2020年前三季度，銀行業共處置不良貸款1.73萬億元，同比多處置3414億元。不良貸款的持續性增加以及處置渠道和方式上的不當限制，加大了商業銀行自身的經營風險，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導致實體經濟無法獲得有效的信貸支持，嚴重制約銀行對實體經濟支持的有效性和持續性。因此，拓展商業銀行不良貸款處置渠道和方式迫在眉睫;個人信貸業務具有單筆授信金額小、客戶數量龐大等特點，涉及客戶生活，有些信貸行為還會涉及生產經營或特定投資行為。有學者估算商業銀行個人貸款總規模應超過40萬億元。其中，上市銀行個人貸款占貸款總額比例已經超過40%。商業銀行采取傳統的自行清收、不良資產核銷和發行不良資產ABS等方式無法有效解決個貸不良余額過高問題，且實操中問題較多。”

卜祥瑞還稱，《通知》明確開展對單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉讓試點，將進一步豐富不良資產處置渠道，促使不良資產處置提速，進一步化解銀行不良貸款壓力和金融風險，保障金融安全。

試點后需注意哪些問題?

此次《通知》稱，堅持真實潔凈整體轉讓。銀行、資產管理公司、金融資產投資公司應當按照真實性、潔凈性和整體性原則開展不良貸款轉讓，實現資產和風險的真實、完全轉移。嚴禁在轉讓合同之外簽訂抽屜協議或回購條款等，杜絕虛假岀表、虛假轉讓、逃廢債務等行為，不得違規向債務關聯人進行利益輸送、轉移資產。資產管理公司、金融資產投資公司受讓的單戶對公貸款，不得再次轉讓給原債務人及相關利益主體。

對于不良貸款轉讓風險控制，銀保監會要求，按照市場化、法治化原則，對單戶對公不良貸款打折出售和個人不良貸款批量轉讓進行論證，充分考量回收價值，審慎選擇處置方式，并建立對試點工作的專項審計機制，加強內部約束，嚴格控制和防范轉讓過程中的道德風險和操作風險。銀行轉讓不良貸款后，應及時通知債務人。

在受讓個人貸款清收要求上，《通知》稱，資產管理公司應建立個人貸款的相應催收制度、投訴處理制度，配備相應機構和人才隊伍。資產管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉讓，禁止暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。

另外，《通知》稱，銀登中心應嚴格按照試點工作要求，制定不良貸款轉讓試點業務規則，具體承擔不良貸款資產登記、掛牌展示、轉讓服務、信息披露和市場監測等工作，并及時向監管部門報送試點情況。

“參與不良資產轉讓試點的銀行、資產管理公司，還應認真及時總結試點過程中的做法、問題，為監管機構完善不良資產處置規制提供基礎性支持，盡快在銀行業全面推廣不良資產市場化轉讓。最高人民法院應盡快發布有關不良資產轉讓司法解釋或司法政策，切實解決不良資產轉讓實踐重大法律問題。同時，行業協會、監管機構還應盡快組織有關專家制定《銀行業不良資產處置條例》(專家建議稿)，并在《商業銀行法》修訂過程中，增加商業銀行處置不良資產的原則性規定，推動不良資產處置向市場化、法治化方向發展。”卜祥瑞稱。

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