中國人民銀行日前正式公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《征信辦法》)，并從2022年1月1日起實施，備受各方關(guān)注的《征信辦法》終于落地。《征信辦法》作為我國征信法治體系的重要組成部分，將進(jìn)一步規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為，更好地保護(hù)個人和企業(yè)信息安全，促進(jìn)征信市場高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建更為完善的社會誠信體系，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融奠定堅實基礎(chǔ)。

改革開放以來，我國征信業(yè)從無到有、從小到大，作用日益顯著。2013年1月，國務(wù)院公布《征信業(yè)管理條例》，作為行政法規(guī)，確立征信業(yè)基本規(guī)則，初步解決征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題;同年11月，央行公布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。《征信業(yè)管理條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實施后，征信市場發(fā)展較快，形成央行征信中心與市場化征信機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的格局。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等蓬勃發(fā)展，各類信息急劇增長，征信內(nèi)涵和外延有了新變化、新突破，現(xiàn)有的制度辦法不能完全適用市場的新業(yè)態(tài)、新特征。2021年1月，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，公開征求意見。2021年6月和8月，全國人大常委會分別通過《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》。在這種情況下，《征信辦法》與《個人信息保護(hù)法》等上位法有序銜接，公布恰逢其時。

包括總則和附則在內(nèi)，《征信辦法》共8章53條，體例完備，內(nèi)容豐富，主要包括三個方面：

首先，明確界定信用信息。《征信辦法》從“依法采集”“為金融等活動提供服務(wù)”“用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況”等三個維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。此外，征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)，征信管理邊界進(jìn)一步厘清。

其次，規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)全流程，《征信辦法》都進(jìn)行明確規(guī)定。如在信息采集方面，強(qiáng)調(diào)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集;在主體授權(quán)方面，強(qiáng)調(diào)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知采集目的。

再次，保障信用信息安全。《征信辦法》專設(shè)“信用信息安全”一章，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，制定安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

此外，《征信辦法》還在提高征信業(yè)務(wù)公開透明度等方面進(jìn)行規(guī)定。總體而言，《征信辦法》寬嚴(yán)相濟(jì)，有收有放。

需要強(qiáng)調(diào)的是，出臺《征信辦法》不是為了限制信用信息使用和共享，而是為了在法律法規(guī)框架下推動對信用信息依法保護(hù)、有限共享。央行表示，將在“十四五”期間通過市場化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有序發(fā)展市場化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。預(yù)計下一步，將有更多市場化征信機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立，征信服務(wù)能力和效率繼續(xù)提升。此外，《征信辦法》從2022年開始實施，并設(shè)置了18個月的較長過渡期，有助于市場有序整改、平穩(wěn)過渡。