半島全媒體記者　姚文嵩

“剛辦的信用卡,銀行在沒有任何通知的情況下,扣了我900元年費,因為不知情,導致逾期,并連續數月產生‘利息’和‘違約金’。”近期,市北區的張女士因為一筆年費逾期,被莫名而來的“利息”和“違約金”困擾數月。近年來,信用卡投訴在銀行業投訴占比中一直居高不下,數據顯示,2022年第一季度,涉及信用卡業務投訴37954件,占投訴總量的50%。在黑貓投訴平臺上,也有不少對銀行信用卡亂收費的投訴。

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信用卡900元年費逾期,連續數月產生“利息”和“違約金”

近日,市北區的張女士(化姓)向本報反映,今年4月份在消費需要的情況下,她在一家銀行申請了一張白金信用卡,開卡后每個月張女士都會用這張卡消費三萬元左右,并在每月還款日按時還款。讓張女士郁悶的是,開卡的當月,在沒有任何通知的情況下,信用卡產生了900元年費,“當時因為沒有任何通知,就沒有發現這筆年費,一直就按消費金額還款。”讓她意想不到的是,7月初當她發現這筆900元的年費欠款的時候,已經產生了605.4元“利息”,“因為不明白利息的來歷,我第一時間咨詢了銀行客服,當時客服表示此利息是全額計息產生的,建議盡快還款,不然利息還會增加。”無奈之下,張女士先進行了還款。但在張女士看來,她每月按時還款,而這部分利息是因為張女士在不知情的情況下被征收年費產生的,不應該按照全額計息,于是她向銀行提起了申訴。經過張女士兩次與銀行客服溝通,銀行同意將605.4元返還張女士。

然而,7月上旬,銀行返還了張女士605.4元“利息”后的第四天,該賬戶又產生了17.92元的“利息”和32.52元的“違約金”兩筆欠款。“當時產生這兩筆費用的時候,我也沒有收到任何通知,等我再次發現的時候已經是8月份,這兩筆費用再次產生了480.47元的‘利息’。”張女士只能再次與銀行溝通,當問及這兩筆欠款是怎么產生的,客服給的答復是因為之前部分欠款沒有在還款日之內還款產生的,產生后再次逾期引起全額計息產生了480.47元“利息”。在張女士的再次申訴下,銀行退還了張女士480.47元的利息扣款。

就在退還后沒幾天,張女士發現賬戶又產生了6.11元的“利息”和24.15元的“違約金”兩筆欠款。“我真是無奈了,如果我這個月看不見的話,不出意外,下個月又是不少‘利息’。”9月16日,張女士再次給銀行客服打電話咨詢這兩筆費用產生的原因,客服仍表示,因為張女士480.47元的費用沒有在還款日之內還款產生的。得知產生的原因后,張女士再次提出了減免這兩筆欠款。

截至9月20日中午12時,張女士仍未得到銀行的答復,為此,記者連同張女士一起致電了銀行客服,客服人員表示,此業務正在正常受理中,請耐心等待。至于之前張女士產生的每筆“利息”的核算規則,客服表示在銀行的官網都有公示,是按照全額計息進行的,還建議張女士也可以到本地的銀行做詳細咨詢。

“全額計息”規則遭質疑,最高法曾對此發布征求意見

記者了解到,所謂“全額計息”,是指如果信用卡持有人未能在發卡行規定的還款期限內還清所有欠款,發卡銀行將按照到期日全部欠款金額計算利息,利息計算的截止日期為還清所有欠款之日。

記者算了一筆賬,假設某持卡人在1月1日的時候刷卡消費了10000元,在1月30日還款日當天,持卡人償還了9999元,而剩下的1元則是在2月15日當天才還清。如果采用“余額計息”,持卡人的利息為1×0.05%×46(1月1日至2月15日)=0.023元。如果采用“全額計息”,由于未全額還清欠款,消費者就沒有了免息期待遇,已還的9999元也需繳納萬分之五的日息。持卡人到期應還的金額為10000×0.05%×30(1月1日至1月30日)+1×0.05%×16(1月31日至2月15日)=150.008元。換言之,同樣是欠款1元,采用兩種不同的計息方式,竟然相差6500多倍。

關于信用卡的透支利率與計息方式,一直是持卡人關注的重點。目前,國際通行的信用卡透支利息計算方式有“全額計息”和“余額計息”。記者在調查中發現,目前的規范性法律文件并未禁止“全額計息”條款,該條款實際上是各銀行為獲得更大收益而自行規定的條款,屬于行業習慣。據了解,目前除了部分銀行已就部分卡種取消了“全額計息(全額罰息)”規則,但就整個銀行業來看,“全額計息”仍是普遍做法。

雖然不少銀行在全額計息上設置了“容差容時”服務,但一直以來質疑此項規定合理性的聲音從未間斷。值得注意的是,早在2018年,最高人民法院發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿,其中,關于信用卡逾期計息問題,最高法擬支持按“余額計息”。然而,時至今日該司法解釋并未正式出臺,可見各界就信用卡透支如何計息尚未達成共識。

信用卡成銀行業投訴重災區,今年一季度占投訴總量的50%

近年來,信用卡投訴在銀行業投訴占比中一直居高不下。7月28日,中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于2022年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》,內容顯示,2022年第一季度,涉及信用卡業務投訴37954件,占投訴總量的50%。對比2021年四季度、三季度數據,信用卡投訴占比分別為49.6%、50.8%。

在涉及國有大型商業銀行的投訴中,信用卡業務投訴10097件,占國有大型商業銀行投訴總量的50.0%；在涉及股份制商業銀行的投訴中,信用卡業務投訴23429件,占股份制商業銀行投訴總量的79.7%；在涉及外資法人銀行的投訴中,信用卡業務投訴217件,占外資法人銀行投訴總量的62.9%。

記者在黑貓投訴平臺上發現,有關銀行信用卡亂收費的投訴就有數百條,9月12日,有網友在該平臺投訴,2019年該網友辦理了一張廣發銀行信用卡,當時辦卡人員說還款期和其他銀行一樣,有三天延緩期,直到今年年初,他翻看賬單才發現,從2020年起廣發銀行信用卡以其他利息和違約金名義扣款,每月扣款金額從幾十元到三百多元不等,期間該網友一直全額還款,但沒有收到任何逾期電話和短信。截至發現時,已累積扣款8000元左右。該網友發現后多次致電廣發銀行信用卡客服,工作人員均以讓更高一級經理聯系該網友為由不給解決,導致此卡造成逾期。

充分了解信用卡計結息規則未能及時還款主動跟銀行溝通

雖然消費者在申請信用卡時,都會簽上“本人已閱讀全部申請資料,充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息,愿意遵守領用協議的各項規則”這樣一段話,可實際上,認真閱讀并理解協議內容的消費者又有多少呢?

中國銀保監會消保局曾發布關于合理使用信用卡的消費提示,提醒消費者:一是科學認識信用卡功能,理性透支消費,不要“以卡養卡”“以貸還貸”,更不要“短借長用”,合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用；二是合理使用信用卡。消費者在申請、使用信用卡時,應充分了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費、滯納金、超限費收取方式等信用卡相關信息；三是要樹立理性消費觀念。在使用信用卡消費時,消費者應合理規劃資金,做好個人或家庭資金安排和管理。考慮自身實際需求、收支狀況理性消費,堅持“量入為出”的科學消費觀念,做好個人或家庭財務統籌,防止因為過度消費而影響日常生活。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼接受媒體采訪時也曾提醒消費者,使用信用卡時必須按時還款。他表示,信用卡逾期將被納入征信,信用是個人的第二張身份證,是經濟的名片,信用記錄上有污點將寸步難行。如果持卡人惡意透支,且額度很大,還可能需要負刑事責任。

同時,董希淼接受媒體采訪時也提醒持卡人,萬一信用卡不能及時還款,一定要主動跟銀行溝通,積極配合銀行制定還款計劃,而不要去相信網上所謂的信用卡代償APP,那只會讓自己的信用卡債務越滾越大,利息越滾越多。他表示,當下因為多重因素,有些人的收入可能受到影響,持卡人應該主動與銀行溝通,爭取銀行的諒解,然后制定一個切實可行的還款計劃,以幫助自身走出債務危機。

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