面對(duì)“炒停”營銷 “上車”需謹(jǐn)慎！監(jiān)管部門年內(nèi)兩次點(diǎn)名通報(bào)增額終身壽險(xiǎn) 部分產(chǎn)品或?qū)⑼Ｊ?/h1>

2022-11-30 15:40:33    來源：大眾報(bào)業(yè)·半島新聞

半島全媒體記者　文鴻飛

(資料圖片僅供參考)

“4.025%已經(jīng)過去、3.5%馬上就要過去、3.0%即將到來”“增額終身壽最后一波紅利”……近日,銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)停售部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品后,部分保險(xiǎn)銷售員在朋友圈或營銷群中開始“炒停”增額終身壽險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析表示,此次增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品停售對(duì)頭部險(xiǎn)企影響有限,但中小險(xiǎn)企受通報(bào)影響較大,定價(jià)激進(jìn)的產(chǎn)品將加速出清。

市場(chǎng)現(xiàn)象:

增額終身壽現(xiàn)“炒停”營銷

“銀保監(jiān)會(huì)對(duì)增額終身壽險(xiǎn)即將進(jìn)行政策調(diào)整,要限制增額終身壽險(xiǎn)的收益率了,就如上世紀(jì)90年代年復(fù)利8.8%的產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司這些年虧得一塌糊涂,所以復(fù)利3.5％的產(chǎn)品也會(huì)說停就停了!親們抓緊配置哦!”近日,一大型壽險(xiǎn)的銷售代理在其銷售群中營銷道。此外,不少人反映最近被“且買且珍惜!終身3.5%福利”“4.025%已經(jīng)過去、3.5馬上就要過去、3.0%即將到來”“增額終身壽最后一波紅利”等類似“炒停”營銷刷屏。

受“炒停”營銷的影響,一周之前市民張女士和她的同事前后腳緊急“上車”。據(jù)介紹,張女士買的這份增額終身壽產(chǎn)品是年交一萬、共交五年。“我私自算了下,第六年現(xiàn)金價(jià)值是53446,第七年現(xiàn)金價(jià)值為56314,(56314-53446)/50000×100%=5.73%,與宣傳單上寫的第七年當(dāng)年的增長率5.73%一致。然后我又算了下年第七年的收益率為(56314-53446)/53446×100%=5.3%。雖然從第八年開始收益率下降,都在4%以下,只有3.3%,但這個(gè)3.3%是復(fù)利,我個(gè)人認(rèn)為還是挺不錯(cuò)的,比現(xiàn)在的存款利率還是高的。”張女士告訴記者。據(jù)張女士講,她的同事入的增額終身壽也是年交的,但一年要交15000元、交10年,復(fù)利3.5%,收益率比她的這個(gè)產(chǎn)品略高。

監(jiān)管部門:

年內(nèi)兩次通報(bào),保持密切關(guān)注

“監(jiān)管的通報(bào)往往是‘炒停’的導(dǎo)火索。”有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受采訪時(shí)如此表示,因?yàn)閷?duì)銷售員來說,增額終身壽險(xiǎn)不僅有不俗的傭金提成且續(xù)費(fèi)穩(wěn)定。高收益疊加高銷售費(fèi)用,導(dǎo)致險(xiǎn)企面臨長險(xiǎn)短做和利差損的問題。

記者注意到這波“炒停”源于11月18日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的一則通知。11月18日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》中表示,近期隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注,個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn),產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低；小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn),利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。針對(duì)這一情況,銀保監(jiān)會(huì)要求以上3家險(xiǎn)企停止銷售有關(guān)產(chǎn)品,并進(jìn)行全面排查整改。此外,各公司應(yīng)于2022年12月5日前報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告。

其實(shí)在此次通報(bào)之前,監(jiān)管部門已經(jīng)對(duì)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品問題保持了密切關(guān)注。在今年1月發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》中,銀保監(jiān)會(huì)明確指出了6家險(xiǎn)企報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)的增額利率超過3.5%,易與產(chǎn)品定價(jià)利率產(chǎn)生混淆,存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。今年年初,銀保監(jiān)會(huì)將“增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率,存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)”等諸多問題,列入《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》。

雖然部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停,但在業(yè)內(nèi)人士看來,由于頭部公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)性等方面更嚴(yán)格,此次增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品停售對(duì)頭部險(xiǎn)企影響有限。但中小險(xiǎn)企受通報(bào)影響較大,定價(jià)激進(jìn)的產(chǎn)品將加速出清。

業(yè)內(nèi)聲音:

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品或可補(bǔ)位

此前由于銀行存款利率下調(diào)、投資市場(chǎng)震蕩等原因疊加,增額終身壽險(xiǎn)一時(shí)風(fēng)光無兩。不過此次在增額終身壽險(xiǎn)遭遇“涼水”之際,并不是沒有產(chǎn)品可以補(bǔ)位。

11月20日起,工商銀行在包括青島在內(nèi)的5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求,利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。據(jù)悉,目前工商銀行普通存款5年期利率是2.65%,青島工商銀行優(yōu)惠利率為2.88%,而特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期產(chǎn)品利率則較高,具體分別為青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%利率,零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%利率。但中國太平人壽一資深銷售代理提醒說,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目前只看到5年的利率情況,至于5年后利率是什么情況不確定,但目前大環(huán)境是利率下行。另外,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不夠靈活。如果5年內(nèi)要用錢,取出來要按照活期利息計(jì)算。

另外,11月23日中國銀保信官網(wǎng)公布了首批7只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)首批6家試點(diǎn)險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù),在2021年有一定波動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境下,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均有相對(duì)不錯(cuò)的結(jié)算利率。其中,穩(wěn)健型賬戶的年化結(jié)算利率在4%~6%之間,進(jìn)取型賬戶年化結(jié)算利率在5%~6.1%之間。但上述銷售代理告訴記者,雖然單純從收益率上看兩者差不多,但購買專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)在購買額度、條件和領(lǐng)取方面都有很多要求和限制,而增額終身壽則完全沒有。

要提醒各位想“上車”的消費(fèi)者的是,今年10月初,中國精算師協(xié)會(huì)曾針對(duì)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出消費(fèi)提示稱,“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”,所說的3.5%并不是投資收益率,而是保額增長率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí),受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計(jì)方式。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下,每年保額遞增的終身壽險(xiǎn),其首年保額較低,且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。

標(biāo)簽： 終身壽險(xiǎn)