2022年，監(jiān)管部門持續(xù)對保險(xiǎn)業(yè)各類亂象重拳出擊。2023年1月2日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，與2021年罰金逼近3億元不同的是，2022年保險(xiǎn)業(yè)共被銀保監(jiān)全系統(tǒng)罰沒2.32億元，同比降低20%。2022年保險(xiǎn)業(yè)大額罰單并不少有，停新、禁業(yè)等頂格處罰也成了常態(tài)，財(cái)險(xiǎn)公司涉及的罰單數(shù)量、罰金依舊占據(jù)大頭。

從處罰事由來看，“欺騙投保人”“虛列費(fèi)用”“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”等頑疾有待進(jìn)一步“醫(yī)治”。“弄虛作假”頻被點(diǎn)名的同時(shí)，侵犯公民個(gè)人信息等亂象呈抬頭之勢。

總罰金超2.3億元，財(cái)險(xiǎn)業(yè)占近六成

(資料圖)

2022年，保險(xiǎn)業(yè)收到的罰單數(shù)量、罰金數(shù)額實(shí)現(xiàn)了雙降。2022年銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)共開出的罰單數(shù)量約為1139張，較2021年減少近五成，罰金數(shù)額2.32億元，同比減少20%。據(jù)北京商報(bào)記者此前統(tǒng)計(jì)，2020年、2021年保險(xiǎn)業(yè)罰單金額分別為2.2億元、2.9億元。

具體而言，2022年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰款1.88億元，高管合計(jì)被罰款4390萬元。值得注意的是，財(cái)險(xiǎn)公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額均居各類公司之首。從處罰對象來看，財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)到477張罰單，占據(jù)大頭，為總罰單數(shù)量的41.88%。財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰1.28億元，占總罰金的55.26%。

2022年壽險(xiǎn)業(yè)吃下397張罰單，位居次席，合計(jì)被罰7727.35億元，占總罰金的33.27%。市場上的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多而雜，總體數(shù)量多，嚴(yán)監(jiān)管正持續(xù)清虛整頓，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2022年收到193張罰單，占比近兩成。

財(cái)險(xiǎn)公司不及人身險(xiǎn)公司“家大業(yè)大”，為何違規(guī)金額“搶眼”？有業(yè)內(nèi)人士對記者分析，財(cái)險(xiǎn)公司多數(shù)是一年期業(yè)務(wù)，這意味著開展新業(yè)務(wù)頻次更高，違規(guī)行為出現(xiàn)的也就更多。并且財(cái)險(xiǎn)公司主要通過費(fèi)用和渠道進(jìn)行市場競爭，部分險(xiǎn)種中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)較高，為了獲取更大的市場份額，這就增加了在費(fèi)率、報(bào)表方面作假的可能性。

除了罰款金額、被罰主體外，處罰緣由更令人關(guān)注。從2022年保險(xiǎn)業(yè)罰單前幾大處罰緣由來看，“欺騙投保人”“虛列費(fèi)用”“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”“未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”等問題頻頻現(xiàn)身，仍為行業(yè)頑疾。

近年來，我國保險(xiǎn)監(jiān)管呈現(xiàn)出了明顯的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，而對相關(guān)主體開出保險(xiǎn)罰單則是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段。經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，從2022年銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單及罰單金額來看，“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢延續(xù)，下一步的監(jiān)管“風(fēng)向”預(yù)計(jì)仍是嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，這也是2022年的金融監(jiān)管主題，亦是2023年的重要金融監(jiān)管主題。

資深精算師徐昱琛表示，“監(jiān)管趨勢目前是兩者并重，既要進(jìn)行償付能力監(jiān)管，守住行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線，又要對市場行為進(jìn)行監(jiān)管，來保護(hù)消費(fèi)者的合法利益”。

被頂格處罰“纏身”

罰單數(shù)量和罰金數(shù)額雖雙雙降低，但從單一被罰主體來看，監(jiān)管處罰力度絲毫不減，大額罰單頻現(xiàn)，頂格處罰也不鮮有。

2022年保險(xiǎn)業(yè)收到50萬元及以上金額的罰單82張，被罰百萬元以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)15家次。另有27張罰單針對個(gè)人或者機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了停止接受新業(yè)務(wù)、高管撤職、進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)等頂格處罰。

從永安財(cái)險(xiǎn)理賠員因索取財(cái)物被禁業(yè)兩年，到富德財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理因公司未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率遭撤職，近年以來監(jiān)管責(zé)任主體更加明確，2022年更是有77張罰單直接指向個(gè)人。

對個(gè)人的處罰中，處罰緣由其中包括欺騙投保人、侵占保費(fèi)等違規(guī)行為。2022年4月1日山西銀保監(jiān)局發(fā)布的罰單顯示，人保壽險(xiǎn)嵐縣支公司原內(nèi)勤李茂春因欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，侵占保險(xiǎn)費(fèi)被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)調(diào)查，2015年4月至2019年7月，該支公司員工李茂春采取截留投保單、專用發(fā)票加蓋假公章、套打保險(xiǎn)合同等手段，騙取客戶投保，侵占保險(xiǎn)費(fèi)33筆，金額合計(jì)537.89萬元。

隨著行政處罰進(jìn)一步落實(shí)到個(gè)人，倒逼保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中更加注重合規(guī)合法。“如果有些違規(guī)行為比較嚴(yán)重，造成的后果也比較惡劣，監(jiān)管部門會(huì)在法律范圍內(nèi)給出較為嚴(yán)厲的處罰，包括吊銷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)執(zhí)照或是停止相應(yīng)的新業(yè)務(wù)。對于個(gè)人而言，終身禁業(yè)或禁入保險(xiǎn)業(yè)十年，意味著不能從事這一行業(yè)。”徐昱琛表示，如此追責(zé)能起到震懾的作用，也是很重要的處罰手段。徐昱琛還認(rèn)為，如果相關(guān)違法違規(guī)行為存在個(gè)人責(zé)任或有相關(guān)高管的責(zé)任，追究到相關(guān)負(fù)責(zé)人和相關(guān)人員，比僅僅追究機(jī)構(gòu)責(zé)任會(huì)更有效，因?yàn)橛行┻`法行為與個(gè)人直接相關(guān)。

宋清輝也表示，頂格處罰、針對個(gè)人開出罰單意味著監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化，此舉將會(huì)產(chǎn)生巨大的震懾作用，有助于剎住銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)各種亂象。在此背景下，這就需要一家公司上上下下的從業(yè)人員進(jìn)一步提高合規(guī)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，全力維護(hù)金融市場秩序。

侵犯個(gè)人信息亂象“吸睛”

隨著監(jiān)管部門的監(jiān)管視角逐漸細(xì)化，打擊的重點(diǎn)隨之轉(zhuǎn)向了產(chǎn)品宣傳、營銷、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等細(xì)節(jié)之處。保險(xiǎn)業(yè)“弄虛作假”頻被點(diǎn)名的同時(shí)，泄露投保人、被保險(xiǎn)人個(gè)人信息，違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息等亂象有所抬頭。

2022年11月，一家壽險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)因案防管理不到位，原職工利用職務(wù)便利泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息被罰。視線拉回至2022年6月，寧夏銀保監(jiān)局針對兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的3位員工做出了禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)五年的行政處罰，劍指3人存在的違反法律規(guī)定侵犯公民個(gè)人信息的行為。

目前，關(guān)于《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律陸續(xù)出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)2022年底發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）將于2023年3月1日起施行，這對于如何進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)有了明確和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。隨著《辦法》等文件的出臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須有緊迫感。南開大學(xué)中國公司治理研究院副教授郝臣表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完成自查與整改工作、搭建全方位消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)科技化管理手段。

“利劍”高懸，保險(xiǎn)業(yè)如何注重個(gè)人信息保護(hù)工作？零壹研究院院長于百程表示，在個(gè)人信息保護(hù)和使用層面，一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)監(jiān)管辦法，從制度、執(zhí)行流程到內(nèi)控全方位地做出規(guī)范，另一方面要善用隱私計(jì)算等安全技術(shù)，用數(shù)據(jù)“可用不可見”的方式，既發(fā)揮了個(gè)人信息的業(yè)務(wù)價(jià)值提升服務(wù)效率，又對個(gè)人敏感信息進(jìn)行了有效保護(hù)。

除了侵害個(gè)人信息這一亂象外，跨區(qū)域經(jīng)營、異地承保、許可證遺失等另類罰單也并不鮮見。對于如何避免出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營等亂象，郝臣表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)自上而下建立合規(guī)經(jīng)營的思維，把公司治理和內(nèi)部控制擺在重要位置，打破業(yè)績唯一且至上的企業(yè)文化。強(qiáng)化對制度執(zhí)行層面的控制，不斷完善業(yè)務(wù)流程，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，學(xué)會(huì)“釘補(bǔ)丁”。

與此同時(shí)，亟須進(jìn)一步加大違法懲處力度，提升違法成本等。郝臣表示，還需要提升各類監(jiān)督管理部門在機(jī)構(gòu)內(nèi)的重要性，不要讓監(jiān)督流于形式，讓自查整改變成應(yīng)付任務(wù)。要實(shí)際地發(fā)現(xiàn)問題，并壓實(shí)主體責(zé)任，加大對屢查屢犯的基層機(jī)構(gòu)和個(gè)人的處罰力度，守住底線，不觸犯紅線。同時(shí)提升管理層管理能力，以更加智慧化和人性化的手段處理此類問題。

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