特惠利率低至3.4％、辦經(jīng)營(yíng)貸贏(yíng)立減金……2023年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)逐漸升溫，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)融資需求回暖，銀行經(jīng)營(yíng)貸營(yíng)銷(xiāo)正如火如荼展開(kāi)。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，目前多家商業(yè)銀行推出了利率在4％以下的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的覆蓋面。

(資料圖)

不過(guò)，當(dāng)前利率維持在較低水平的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，雖然在支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)方面發(fā)揮了重要作用，但也存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。這一現(xiàn)象已引起金融管理部門(mén)的關(guān)注。銀行經(jīng)營(yíng)貸跑出“加速度”的同時(shí)，還要注意不能“跑偏”。

需求回暖，銀行積極營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)貸

“今年，經(jīng)過(guò)疫情‘洗禮’的企業(yè)，不少有意擴(kuò)充業(yè)務(wù)搶占更多市場(chǎng)，這就存在資金需求。”某國(guó)有大行華北地區(qū)某支行信貸業(yè)務(wù)人員趙先生告訴記者。近期，他明顯感受到，隨著疫情形勢(shì)趨于平穩(wěn)，小微企業(yè)的融資需求正在升溫。

挺過(guò)3年疫情，經(jīng)營(yíng)著北京京郊一家小型汽配企業(yè)的張先生介紹，他的企業(yè)去年實(shí)現(xiàn)了盈利，也有著較好的納稅記錄，今年想繼續(xù)申請(qǐng)銀行貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。此前，張先生的企業(yè)曾遇到過(guò)融資難題——由于企業(yè)法人的房產(chǎn)不在北京，無(wú)法申請(qǐng)抵押類(lèi)貸款。“今年想看看能不能申請(qǐng)到，現(xiàn)在貸款利率不高，很適合我們企業(yè)。”張先生說(shuō)。

在浙江省安吉縣，陳先生的民宿將在今年5月正式營(yíng)業(yè)。因看好當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展前景，陳先生將其名下的四層農(nóng)居房改建成了精品民宿。工程進(jìn)展過(guò)半時(shí)，他遇到了資金難題。在綜合評(píng)估民宿改建前經(jīng)營(yíng)狀況、地理位置優(yōu)勢(shì)及當(dāng)?shù)卣a(bǔ)助政策等因素后，交通銀行旗下安吉交銀村鎮(zhèn)銀行以信用方式為陳先生發(fā)放了“綠色農(nóng)家樂(lè)貸款”160萬(wàn)元，讓工程可以順利推進(jìn)。

“民宿升級(jí)改造完成后，我們想在周邊做一個(gè)露營(yíng)燒烤網(wǎng)紅打卡點(diǎn)，鋪草坪、搭帳篷，玩一把網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)。”陳先生介紹。

當(dāng)前，個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)的融資需求不斷升溫，這為銀行開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇。近期，記者注意到，不少商業(yè)銀行加大了經(jīng)營(yíng)貸營(yíng)銷(xiāo)力度并推出特惠利率產(chǎn)品以吸引客戶(hù)，利率比3.65％的一年期LPR更低。比如，工行北京地區(qū)一信貸業(yè)務(wù)人員向記者介紹，該行推出了一款面向個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的“長(zhǎng)易貸”產(chǎn)品，最長(zhǎng)可貸10年，在“利率優(yōu)惠窗口期”，年利率最低可至3.35％。建行四川省分行也推出了額度上限在1000萬(wàn)元、最長(zhǎng)可貸10年的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，年利率“限時(shí)優(yōu)惠”，最低可至3.4％。

另一家國(guó)有大型銀行北京地區(qū)信貸業(yè)務(wù)人員告訴記者，該行目前推出了利率為3.45％的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，如果是比較優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，還可以向總行打報(bào)告，申請(qǐng)更低的利率。

“現(xiàn)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，營(yíng)銷(xiāo)手段也變多了。隨著LPR走低，經(jīng)營(yíng)貸利率下降是應(yīng)有之義。”趙先生告訴記者。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，2023年以來(lái)，為加大信貸投放，爭(zhēng)取更多資源，銀行繼續(xù)通過(guò)降價(jià)促進(jìn)對(duì)公投放；同時(shí)，為營(yíng)銷(xiāo)消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸，貸款利率也較去年下半年有所下降。預(yù)計(jì)一季度整體信貸利率延續(xù)下行態(tài)勢(shì)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，獲得的貸款利率將會(huì)在LPR基礎(chǔ)上再大幅減點(diǎn)。

警惕經(jīng)營(yíng)貸置換房貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行向個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)提供成本較低的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品本是一件好事，但是近期有部分中介公司“乘虛而入”，通過(guò)幫消費(fèi)者辦理“經(jīng)營(yíng)貸置換房貸”進(jìn)行套利。如果商業(yè)銀行監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致部分經(jīng)營(yíng)貸資金被挪用入樓市、股市，可能會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

記者從一家貸款中介機(jī)構(gòu)獲悉，目前在北京地區(qū)，只要購(gòu)房者名下有公司，中介即可幫忙辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。不過(guò)，現(xiàn)在監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)可能隨時(shí)被叫停。

記者注意到，目前多地已發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸將被嚴(yán)查。

2月17日，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的鄭重提示》，嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，嚴(yán)禁誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。

遼寧銀保監(jiān)局也于近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，違規(guī)轉(zhuǎn)貸的做法存在四重風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)、信用貸風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，提醒消費(fèi)者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。

重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)管理的通知》，要求銀行機(jī)構(gòu)每半年開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)貸款用途常規(guī)性排查，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題整改和處罰力度。

近期，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單，合計(jì)金額超3億元。其中，多家銀行因存在“中小企業(yè)貸款資金被挪用”行為被罰。

中國(guó)銀行研究院高級(jí)研究員梁婧曾在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，以經(jīng)營(yíng)貸、過(guò)橋貸等方式還房貸的做法與政策相悖，一旦查出可能會(huì)被要求提前收貸，既會(huì)使個(gè)人短期內(nèi)面臨巨大流動(dòng)性壓力，又會(huì)影響個(gè)人信譽(yù)。此外，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸、過(guò)橋貸等辦理有相應(yīng)的要求，將產(chǎn)生中介費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，資金置換未必劃算，還可能面臨欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

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