隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，養(yǎng)老這一問題受到了更大的關(guān)注。是不是需要參加個人養(yǎng)老金制度也成為了焦點(diǎn)問題之一。

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燕道數(shù)據(jù)科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO婁道永在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，撇去個人養(yǎng)老金制度上的優(yōu)勢，是否參與其中的一個重要考量因素是自己未來養(yǎng)老儲備是否充足，這就牽涉到自己未來能拿多少養(yǎng)老金，以及養(yǎng)老金的替代率有多少。

“養(yǎng)老金的計算比大家想象得要復(fù)雜。很多人說，我的養(yǎng)老金和我的繳費(fèi)基數(shù)和工作年限有關(guān)，這個說法沒錯。可是知道繳費(fèi)基數(shù)和工作年限就能算出養(yǎng)老金的具體金額了么？答案是不一定。”婁道永表示。

來源：燕道數(shù)科

養(yǎng)老金計算涉及到兩個部分，一部分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分為個人賬戶養(yǎng)老金，兩者需要分別計算。婁道永分析稱，計算養(yǎng)老金的公式看起來簡單也很好理解，但是想要更準(zhǔn)確地測算退休后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，里面的每一個數(shù)值都需要更加精確才行。

例如，繳費(fèi)年限不一定是工作年限，也不一定是開始工作到退休中間的總時長，而是實(shí)際繳納社保的時間。計發(fā)月數(shù)則一般是根據(jù)退休年齡和人口平均壽命來確定，目前沿用的養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)為50歲退休計195月，60歲退休計139月。

相對而言，和年限有關(guān)的數(shù)字較易確認(rèn)，涉及工資和社會平均工資的數(shù)字則更為復(fù)雜。

首先，需要知道退休當(dāng)?shù)厣弦荒晟鐣骄べY，這一數(shù)字每年都會調(diào)整，如果需要測算到退休時的實(shí)際水平，則需要結(jié)合CPI指數(shù)進(jìn)行預(yù)估；其次，需要確認(rèn)個人賬戶全部儲存額，它與工資相關(guān)，如果不考慮工資的增長，并且社保繳費(fèi)基數(shù)即為工資數(shù)，則可通過稅后工資乘以8%得出；再次，需要找到平均繳費(fèi)指數(shù)。婁道永解釋道，理論上個人當(dāng)年的繳費(fèi)指數(shù)為某一繳費(fèi)年度內(nèi)，所有繳費(fèi)月份的月繳費(fèi)基數(shù)之和除以上年度社會平均工資或當(dāng)年社平繳費(fèi)基數(shù)，再將退休之前計算出來的所有年份繳費(fèi)指數(shù)之和除以繳費(fèi)年限，就可以計算得到個人的平均指數(shù)。

“所以除了工資和工作年限，不同地區(qū)的社會平均工資的不同，社會平均工資的增長都要考慮在內(nèi)，想要更加精準(zhǔn)地估算出退休時養(yǎng)老金的數(shù)額，絕對是個技術(shù)活。”婁道永說。

據(jù)了解，市場上不乏各種養(yǎng)老金計算器，但“魚龍混雜”，婁道永表示，專業(yè)的養(yǎng)老金計算器一定會考慮到工資的變動和社會平均工資的變動，以使退休時的工資更加貼合未來實(shí)際的工資。

但現(xiàn)實(shí)情況中，往往很多人并不清楚自己的實(shí)際養(yǎng)老金繳費(fèi)年限以及個人賬戶余額，是否有解決辦法？

婁道永表示，根據(jù)足夠大的樣本，可以結(jié)合樣本找出年齡和繳費(fèi)時間的相關(guān)性并建立模型，養(yǎng)老金的金額就可以進(jìn)行模糊測算了。在這種模式下，底層數(shù)據(jù)庫和專業(yè)算法邏輯是兩大關(guān)鍵要素。據(jù)他介紹，目前燕道數(shù)科已建立了包括上世紀(jì)至今的商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)據(jù)和全國各地的不同社保類型的規(guī)則數(shù)據(jù)，整合社保商保、企業(yè)年金、職業(yè)年金等各個維度，形成底層數(shù)據(jù)庫，并利用專業(yè)級的精算服務(wù)和算法邏輯嘗試對養(yǎng)老金進(jìn)行模糊測算。

而在計算了未來養(yǎng)老金之后，如何知道養(yǎng)老金是否足夠？婁道永介紹稱，這里需要考慮“養(yǎng)老金替代率”這個概念。為了保持退休后與退休前較為相等的生活水平，需要先計算出養(yǎng)老金替代率，再來補(bǔ)齊養(yǎng)老缺口。

來源：燕道數(shù)科

“通俗地說，養(yǎng)老金替代率就是退休前收入與退休后收入的比率，假設(shè)你工作時月工資為20000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為5000元，替代率就是25%。”他說。

數(shù)據(jù)顯示，雖然養(yǎng)老金逐年增長，但是替代率呈現(xiàn)下降趨勢，自1997年的73%下降至2020年的44%左右，意味著退休后的養(yǎng)老生活將大打折扣。與能維持基本生活的60%替代率差距較大，更不能與維持退休前生活的70%替代率相比。“不過年輕一代根本意識不到，必須消費(fèi)項(xiàng)目將占用退休金的將近一半的比例，必須消費(fèi)項(xiàng)目包括生活開支（27%）及醫(yī)療保健費(fèi)用（15%），因此養(yǎng)老投資不足對養(yǎng)老生活的影響巨大。”婁道永稱。

如何提高自身的養(yǎng)老金替代率？婁道永表示，答案就在近日加速發(fā)展的“第三支柱”上。

從多層次養(yǎng)老保障體系來看，社保是一支柱，提供最基礎(chǔ)的保障，而且由于老齡化的趨勢日益嚴(yán)重，社保承壓巨大；企業(yè)年金、職業(yè)年金是第二支柱，依賴于任職企事業(yè)單位的福利情況，且覆蓋率不高，影響有限；第三支柱則是由個人購買的各類養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品，豐儉由人，是解決個人養(yǎng)老缺口的有效手段。

來源：燕道數(shù)科

“僅靠社保養(yǎng)老金，替代率僅在40%左右，未來可能更低。因此，積極推廣個人養(yǎng)老金發(fā)展刻不容緩。”婁道永表示。

據(jù)人社部最新消息，自個人養(yǎng)老金制度11月25日啟動實(shí)施以來，個人養(yǎng)老金賬戶累計開戶1000多萬人。不過，根據(jù)近日由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院和同方全球共同發(fā)布的2022中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告顯示，在調(diào)研所得的4026個有效樣本中，盡管大多數(shù)受訪者對“第三支柱”個人養(yǎng)老金制度都持有支持態(tài)度，但僅有20%的受訪者對其具有一定的了解，這說明該制度推出至今時間較短，在社會層面的宣傳和影響力度還十分有限，居民對該制度的認(rèn)識還有待加強(qiáng)。

從國外經(jīng)驗(yàn)來看，第三支柱和第二支柱打通后會有較大的提升規(guī)模效果。人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人近日公開表示，下一步打算積極聽取各方面的意見建議，結(jié)合實(shí)際，探索推動二、三支柱發(fā)展的有效舉措。

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