清華五道口金融學(xué)院發(fā)布的報(bào)告顯示，80后成保險(xiǎn)消費(fèi)“中流砥柱”，與此同時(shí)，未來(lái)1~2年，消費(fèi)者對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的購(gòu)買規(guī)劃明顯上升。

日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與元保集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），以源自一線消費(fèi)者的調(diào)研數(shù)據(jù)，梳理用戶消費(fèi)行為變化，呈現(xiàn)消費(fèi)者典型畫像。相較于其他年齡段的消費(fèi)者，80后為主的31~40歲消費(fèi)者保險(xiǎn)花費(fèi)更多，其中75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元，更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)預(yù)算提升

(相關(guān)資料圖)

后疫情時(shí)代，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和購(gòu)險(xiǎn)需求出現(xiàn)了哪些深刻的變化？消費(fèi)者對(duì)保障需求的關(guān)注點(diǎn)在哪里？

《報(bào)告》顯示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，信心提振，疫情期間喚醒的保險(xiǎn)意識(shí)和需求將得到釋放，消費(fèi)者在保險(xiǎn)花費(fèi)上有更高預(yù)算，未來(lái)超四成消費(fèi)者家庭年保險(xiǎn)預(yù)算在1萬(wàn)元以上。多重政策推動(dòng)疊加消費(fèi)者需求釋放，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來(lái)新一輪成長(zhǎng)周期。

《報(bào)告》認(rèn)為，從全球范圍來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)與GDP高度相關(guān)，其增速總體高于GDP增速。按照國(guó)家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要推算， 2021年至2035年的15年間，我國(guó)GDP年均增速約為4.74%。中國(guó)不僅有望成為全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)，還將向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)表示，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，現(xiàn)有社會(huì)保障體系亟待商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，非標(biāo)體與個(gè)性化服務(wù)成為健康險(xiǎn)創(chuàng)新增長(zhǎng)的新動(dòng)能。人工智能迎來(lái)劃時(shí)代的突破，將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更高效的運(yùn)營(yíng)、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場(chǎng)。多重因素疊加，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，未來(lái)可期。

對(duì)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)購(gòu)買規(guī)劃上升

2020年以來(lái)，我國(guó)居民存款連續(xù)多增，到2023年1月，新增居民存款超6萬(wàn)億，創(chuàng)同期歷史新高。顯然，疫情三年，居民對(duì)不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知發(fā)生了較大變化。

這種心態(tài)變化疊加權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌以及存款利率下行等因素，收益穩(wěn)定、相對(duì)靈活的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)如年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等保值類保險(xiǎn)的需求開始提升。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)1~2年消費(fèi)者對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的購(gòu)買規(guī)劃明顯上升。

《報(bào)告》指出，在已經(jīng)購(gòu)買過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)的普及率最高，且仍是消費(fèi)者未來(lái)首要考慮的產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的投資方式，未來(lái)有增長(zhǎng)空間。當(dāng)前儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的已購(gòu)比例低于傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，但在未來(lái)購(gòu)買意愿度上，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)反超傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)。

《報(bào)告》分析，從消費(fèi)者需求看，老年人口規(guī)模擴(kuò)大，養(yǎng)老資金承壓的同時(shí)，必將帶來(lái)多層次、多樣化的養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或?qū)⒂瓉?lái)“百花齊放”的黃金時(shí)代。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為，家庭財(cái)富管理亟待提升包括保險(xiǎn)在內(nèi)的防御性資產(chǎn)比例，以提供確定性保障。此外，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，加強(qiáng)第三支柱建設(shè)，可以完善養(yǎng)老金體系。保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮長(zhǎng)期確定性保障、分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，提升長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的投資收益率，成為第三支柱發(fā)展的核心力量和重要支撐。

理賠是消費(fèi)者購(gòu)險(xiǎn)前后最看重的因素之一

根據(jù)調(diào)研，消費(fèi)者最關(guān)注的是到賬速度和1V1指導(dǎo)。高收入者和80后更在意理賠速度和理賠便捷性，90后更重視售后專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度。

《報(bào)告》顯示，消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)時(shí)，最看重保險(xiǎn)公司品牌形象和理賠便捷性。不同年齡的消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)看重因素上存在差異，90后不喜歡被推銷騷擾，更看重保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能給到專業(yè)的規(guī)劃建議；80后看重因素最多，保障范圍、報(bào)銷比例、參保門檻、理賠流程、付款方式等均有關(guān)注；60后更在意實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)能否找到。

從理賠體驗(yàn)來(lái)看，在理賠成功的消費(fèi)者中，93%的消費(fèi)者對(duì)理賠滿意，僅有7%的消費(fèi)者對(duì)理賠不滿意。《報(bào)告》指出，消費(fèi)者希望理賠流程更透明、清晰。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，線上理賠能有效縮短理賠時(shí)間，簡(jiǎn)化理賠流程。

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