今年4月存款利率市場化調整機制確立后，商業銀行存款市場利率分化愈加明顯。

大行定期存款利率普遍下調，并出現期限“倒掛”，上海證券報記者近期在四川省部分城市卻發現，區域性銀行個人存款利率并不低，5年期大額存單利率仍可超過4%，還有銀行向特定客戶推薦組合式存款，間接做高利率來攬存。

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中小銀行一直存在較大的攬儲壓力，即便在今年整體存款市場并不緊張的情況下，負債端仍有不小的壓力。不過，分析人士提醒說，對部分中小銀行來說，通過提高利率來吸引存款，這種行為是存在一定風險的。

近期，記者在四川省部分城市走訪發現，貴陽銀行、哈爾濱銀行在當地的營業網點以及綿陽農商銀行存款利率都不低，例如，3年期大額存單利率均定為3.55%，5年期則定為4.05%。

而且，還有西部省市的城商行，會通過向特定客戶推出組合式存款，間接做高利率來吸收長期存款。家住成都的朱先生就向記者說，貴陽銀行成都某支行客戶經理向他推薦100萬元起存的組合式存款，該組合中的60萬元存5年期大額存單，利率為4.05%；40萬元存2年定期存款，利率為4%?！?年期定存部分存款，本來利率只有2.85%，組合后可以提高到4%?！痹撔锌蛻艚浝硗扑]稱，這是目前最優組合。

這樣的存款利率，在整個市場來看顯然偏高。寧波銀行上海某支行行長說，雖然組合式存款算是銀行吸收存款的常用手段，但這樣的利率在上海不可想象。對比而言，該行對公1年期定期利率最高為2.25%。

按照存款利率市場化調整機制，銀行可以自主調整利率。與此同時，存款市場利率表現也進一步分化，諸如上述區域性銀行，無論定期還是大額存單利率，均明顯高于大中型銀行。

特別是今年4月存款利率定價機制再度優化后，大行和股份行定期存款、大額存單等利率均已有不同幅度下調，超過4%的存款產品難覓蹤影。

從各大銀行公開信息來看，建設銀行等國有大行3年期大額存單利率最高3.25%，2年期為2.6%；部分股份制銀行3年期大額存單利率已不足3%，例如，招商銀行目前20萬元起存的3年期大額存單，利率為2.95%，無5年期大額存單產品。

當前部分區域中小銀行暗自通過“加價”以攬儲的行為，其實并不難理解。據了解，區域性銀行受牌照限制，經營網點、品牌影響度等均不敵大中型銀行，攬儲存在一定難度。

雖然市場利率定價自律機制允許中小銀行根據自身情況，提供更高的利率，但復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼提醒說，對部分中小銀行來說，通過提高利率來吸引存款，存在一定風險。他認為：首先，對于實體經濟來說，融資成本難以下降；其次，中小銀行如果資產負債管理做得不好，長期來看會產生更多風險，導致中小銀行資產負債管理進入死循環。因為，存款利率高，相應地貸款利率也要高，能接受貸款高利率的客戶，往往業務發展相對激進，或者是劣質客戶，信用風險較高，長期來看，不利于中小銀行經營發展。

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