原標(biāo)題：一季度內(nèi)地居民赴港投保同比猛增，有律師提醒內(nèi)地投保者要慎之又慎

位于中國香港九龍尖沙咀的海港城是內(nèi)地居民赴港旅游的知名打卡地。在這里聚集著一些保險代理人，努力在內(nèi)地游客中尋找、吸引潛在客戶。

中國香港保險業(yè)監(jiān)管局最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，內(nèi)地赴港訪客的新單保費同比上升2686.4%。業(yè)界認(rèn)為，保費大幅增長的數(shù)據(jù)背后是內(nèi)地和中國香港往來的便利和投保需求的釋放。但也有律師認(rèn)為，內(nèi)地普通消費者購買中國香港保險，要慎之又慎。

(相關(guān)資料圖)

去年同期基數(shù)較低

中國香港保險業(yè)監(jiān)管局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中國香港保費總額達(dá)到1472億港元，同比下降7%。同期，長期業(yè)務(wù)（不包括退休計劃業(yè)務(wù)）的新單保費為470億港元，同比上升10.7%。

這其中，內(nèi)地訪客赴港投保量飆升最受關(guān)注。對此，中國香港保險業(yè)監(jiān)管局表示，除赴港人流恢復(fù)正常釋放了需求外，去年同期基數(shù)較低，也是今年一季度內(nèi)地訪客新單保費同比大幅增長（保費回升至96億港元、占個人業(yè)務(wù)新單保費的20.5%）的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度，內(nèi)地訪客的新單保費為128億港元，占個人業(yè)務(wù)新單保費的26.4%。

從保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，和以前一樣，今年一季度，內(nèi)地訪客在中國香港購買的保單中約97%是非躉交方式，終身壽險、重疾險及醫(yī)療保險分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%。

在業(yè)界看來，多重因素促成了一季度內(nèi)地居民赴港投保猛增。例如，保險代理人一邊促進(jìn)儲備客戶赴港簽單，另一邊則積極在游客密集的街頭尋找客戶，他們還通過各種新媒體渠道宣傳中國香港保險并留下聯(lián)系方式。面對消費者的咨詢，英國保誠保險公司理財顧問關(guān)欣然（化名）主推兩款產(chǎn)品：一款是終身人壽儲蓄產(chǎn)品，支持6個幣種支付保費；一款為重疾險，除了常規(guī)重疾保障，當(dāng)消費者退保、申請重疾理賠或身故賠償時，可能派發(fā)一次性的非保證特別紅利。

在中國香港從事保險銷售5年的文曉琦（化名）告訴記者，內(nèi)地居民在中國香港投保的兩大主要險種是儲蓄險和重疾險，儲蓄險一般為分紅險，可能獲得較高投資收益率；重疾險則擁有價格優(yōu)勢。“很多人認(rèn)為中國香港保單比較便宜。”文曉琦向記者展示的一款儲蓄保險介紹資料顯示，該產(chǎn)品預(yù)期8年回本，20年IRR回報率為5.35%，長期IRR回報率為7.07%。

另一位保險代理人黃芹（化名）對記者表示，在內(nèi)地人身險預(yù)定利率下調(diào)的預(yù)期下，中國香港保險“更香”了。“盡管赴港投保比在內(nèi)地投保麻煩，但還是受到很多消費者青睞。”她認(rèn)為，今后到中國香港投保的內(nèi)地居民仍會繼續(xù)增長。不過，在文曉琦看來，今年一季度甚至二季度內(nèi)地居民赴港投保較多，主要還是消化之前儲備的客戶，這種趨勢是否將延續(xù)到下半年還存在很大的不確定性。

需警惕政策及理賠風(fēng)險

在采訪中，保險代理人普遍提到中國香港保險的兩個特質(zhì)：一個是投資收益率高，另一個是保費便宜。

北京市京師律師事務(wù)所律師孟博表示，中國香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，可能存在保單收益不確定，保單前期現(xiàn)金價值低、退保損失大以及匯率風(fēng)險和外匯政策等風(fēng)險。建議消費者仔細(xì)閱讀保險產(chǎn)品條款，充分理解保險責(zé)任、理賠條件、免責(zé)條款等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

早在2016年，原保監(jiān)會對內(nèi)地居民赴港購買保險就進(jìn)行過風(fēng)險提示。在BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同看來，至今這些風(fēng)險提示依然適用。

首先是內(nèi)地居民投保中國香港保單，需親赴中國香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如果在境內(nèi)投保中國香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受中國香港法律保護(hù)。

其次，內(nèi)地居民投保中國香港保險適用中國香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照中國香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。

在保費繳納環(huán)節(jié)，由于內(nèi)地居民購買中國香港保單大多是長期保單，可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費的風(fēng)險。據(jù)了解，現(xiàn)實中，部分消費者購買中國香港保單并未直接將保費交到保險公司，而是通過代理人轉(zhuǎn)交等非正規(guī)渠道繳費，結(jié)果代理人并沒有將保費繳納至保險公司，導(dǎo)致投保人保單失效而不知。

李世同還表示，由于文字、條款表述等諸多方面的不同，內(nèi)地居民對中國香港保單的相關(guān)內(nèi)容難以深入了解，主要依賴代理人的講解，而代理人講解的全面性、準(zhǔn)確性難以保證，加上代理人本身的流動性，這些都是內(nèi)地居民購買中國香港保險面臨的潛在隱患。

內(nèi)地居民購買中國香港保單還受到政策限制。李世同表示，目前，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是我國現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。而根據(jù)中國香港保險業(yè)監(jiān)管局的統(tǒng)計和保險代理人的介紹，帶有分紅性質(zhì)的人壽保險正是內(nèi)地居民投保中國香港保單的主要產(chǎn)品。同時，對于分紅保險，中國香港保險市場化程度較高，未對紅利演示做出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

內(nèi)地居民投保中國香港健康險、旅游險等雖在政策允許范圍內(nèi)，但理賠的難題同樣值得警惕。據(jù)李世同介紹，有內(nèi)地居民王童（化名）投保了中國香港醫(yī)療險，在內(nèi)地治療后申請理賠，保險公司以現(xiàn)金支票的方式進(jìn)行賠付，但王童去了兩家銀行營業(yè)網(wǎng)點兌換該支票，都被告知該支票無法兌付，因此其并未拿到理賠款。對此，保險代理人文曉琦也坦承，中國香港保險公司一般以現(xiàn)金支票的方式進(jìn)行理賠，而能否兌付成功確實有隨機性。

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