最近,有不少新能源車主表示,新一年的保費(fèi)又上漲了,而且上漲幅度還不小,有的甚至超過了15%,這讓車主們都表示接受不了。
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“今年保費(fèi)一交嚇我一跳,比去年漲了快1000元,幅度有15%了,照這樣下去真是受不了啊?!奔易V州的新能源車主吳女士感嘆道。
記者了解到,隨著新能源車保有量越來越多,新能源車險市場越做越大,市場上針對新能源車險保費(fèi)跟漲、成本高企的聲音也隨之增多,產(chǎn)品報價備受吐槽。
業(yè)內(nèi)人士表示,由于出險率和賠付率較高,加之維修成本難以把控,目前新能源車保費(fèi)價格有上漲趨勢。未來,隨著車主駕駛習(xí)慣的進(jìn)一步適應(yīng),新能源車的出險率有望進(jìn)一步走低,同時隨著車企產(chǎn)量的提升,也有利于零配件成本的進(jìn)一步攤薄。
加之保險公司對新能源車型數(shù)據(jù)庫體量的擴(kuò)充,也有利于車險報價與車輛風(fēng)險的進(jìn)一步匹配,整個流程下來新能源車險的價格會有一個相對積極的調(diào)整。行業(yè)也希望有關(guān)部門共享網(wǎng)約車平臺的車牌信息,從而降低新能源車營運(yùn)風(fēng)險導(dǎo)致的出險率高、賠付率高等問題。
車主稱新能源車保費(fèi)上漲
據(jù)記者了解,吳女士的愛車是一臺特斯拉Model 3,為吳女士在2021年底購入。第一年的保費(fèi)是6200元,在去年沒出險的情況下,今年保費(fèi)已漲至7200元。對此,吳女士感到相當(dāng)不解:“不是說車險保費(fèi)第二年價格會比第一年低的嗎,怎么反而還上升了1000多元!”
事實(shí)上,擁有如此困惑的車主并非只有吳女士一個。家住廣州天河的陳先生也對記者表示,自己剛完成續(xù)保的新能源車保單的確比去年貴了,根據(jù)保單,車損險價格7700元,第三者責(zé)任險1600元,車上人員責(zé)任險(司機(jī))40元,車上人員責(zé)任險(乘客)110元,整體算下來保費(fèi)已達(dá)到9500多元,比去年上漲了1000多元。
陳先生表示不解:“去年沒有出險,購買的保障項(xiàng)目都算比較基本的,如今一下子漲了1000多元,這個幅度讓我們一般車主怎么接受?”
據(jù)公安部統(tǒng)計(jì),截至今年6月底,我國新能源汽車保有量已達(dá)到1001萬輛,占汽車總保有量的3.23%。2022年上半年,新注冊登記新能源汽車220.9萬輛,較2021同期增長了100.26%。
隨著新能源車保有量的急速上升,車險市場規(guī)模也越來越大,新能源車保費(fèi)價格居高不下、一路跟漲的問題更不容忽視,無論是消費(fèi)者還是從業(yè)人士,都希望盡快找到一個有效的辦法,來達(dá)到“降本增效”的目的。
出險率和賠付率高是漲價主因
一名財(cái)產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)部高層人士對記者表示,這主要需要從出險率和賠付率方面著手?!靶履茉窜嚤YM(fèi)上漲主要是由于新能源車出險率和賠付率太高了,維修成本也在不斷上漲,導(dǎo)致車險價格相對走高,若想降低車險費(fèi)用,必須從這幾個指標(biāo)作出有效調(diào)控。”
上述人士指出,新能源車的出險率高,主要是由于目前新能源車起步較快,大部分車主的駕駛習(xí)慣還沒有調(diào)整過來,導(dǎo)致事故率高。此外,新能源車容易碰撞的部位傳感器多,維修易損部位的成本也相對較高,加之新能源車產(chǎn)量還沒跟上來,零部件成本沒有攤薄,零整比相對較高,而且近年來電池價格上漲,這些因素都導(dǎo)致維修成本不斷上升。
另外一名財(cái)產(chǎn)險公司車險理賠部的負(fù)責(zé)人也對記者表示,保險公司在新能源車維修成本方面的主導(dǎo)權(quán)相當(dāng)有限,車企“話事”的情況較多,導(dǎo)致成本難以降低。“車企較為強(qiáng)勢,部分品牌的零配件和工時都存在嚴(yán)重偏離市場價格的現(xiàn)象,導(dǎo)致車輛維修成本高企。”
此外,上述負(fù)責(zé)人也指出,目前還有很多新能源車是按照“非營業(yè)”投保的,但實(shí)際是從事營運(yùn)相關(guān)的業(yè)務(wù),比如說網(wǎng)約車平臺業(yè)務(wù),行走的里程比一般家用車要多,出險率自然會相對增加,這也導(dǎo)致了新能源車賠付率高企,保險公司為了調(diào)節(jié)經(jīng)營風(fēng)險,也會相對應(yīng)地提高車險報價。
此前特斯拉方面曾公開表示,其車輛保費(fèi)全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。
小鵬汽車也曾公開表示稱,其全線車型保費(fèi)平均漲幅為2.9%至18.2%不等。
專屬條款實(shí)行對車險價格有影響
業(yè)內(nèi)人士指出,除了出險率高、賠付率高,以及維修成本較大這幾方面因素,新能源車專屬條款的實(shí)施也對部分車型保費(fèi)上調(diào)有一定影響。
去年12月,中國保險行業(yè)協(xié)會正式下發(fā)《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》,中國精算師協(xié)會同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(試行)》(下稱“基準(zhǔn)保費(fèi)表”)對新能源車的保障范圍、保費(fèi)試算作出了統(tǒng)一規(guī)定。
過去,新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車都是共用同一車險條款,舊的車險條款對新能源車的電池等配件均未納入保障,導(dǎo)致車險價格相對較低。如今,新的專屬條款把新能源車型的電機(jī)、電池、電控“三電”正式納入保障,并進(jìn)一步覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)等場景,充分保障新能源車在各種場景的損毀風(fēng)險,因此保費(fèi)端的價格自然有所體現(xiàn)。
實(shí)際上,保費(fèi)價格的走高僅僅是針對部分車型,根據(jù)基準(zhǔn)保費(fèi)表,從純風(fēng)險費(fèi)率來看,售價25萬元以下的車型,純風(fēng)險費(fèi)率上只降不漲;25萬元以上的車型呈現(xiàn)階梯式上調(diào),但原則上不超過3%。從險種方面來看,車損險60.2%降費(fèi),21%不變,18.8%上漲;三者險25%降費(fèi),62%不變,13%上漲。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測,僅有20%的新能源車出現(xiàn)保費(fèi)上調(diào)的現(xiàn)象。
出險數(shù)據(jù)積累有助于降低保費(fèi)
一位險企高層人士表示,消費(fèi)者也無需過于擔(dān)心,隨著新能源車產(chǎn)量的上升,零部件價格的進(jìn)一步攤薄,車主駕駛習(xí)慣進(jìn)一步適應(yīng),車輛智能駕駛系統(tǒng)等條件進(jìn)一步完善,新能源車的出險率、賠付率將會有效降低,車險報價也將逐步走向理性。
“現(xiàn)在各保險公司對于新能源車的數(shù)據(jù)庫日益豐富,對于不同車險的定價也逐漸從過去的感性走向理性,根據(jù)車輛出險風(fēng)險來做相對應(yīng)的價格匹配,車險報價將逐漸回歸理性,但各家險企進(jìn)程不一樣,這需要一點(diǎn)時間?!鼻笆龈邔尤耸窟M(jìn)一步表示。
業(yè)內(nèi)人士建議,針對新能源車按照“非營運(yùn)”投保,實(shí)際卻按照營運(yùn)來使用的情況,監(jiān)管部門可以進(jìn)一步協(xié)調(diào)網(wǎng)約車平臺或交通管理的相關(guān)部門,共享網(wǎng)約車的車牌號碼、網(wǎng)約車使用里程等數(shù)據(jù),幫助保險公司按照使用里程來計(jì)算該類新能源車保費(fèi),有效解決出險賠付率高的問題。
針對新能源車零配件維修成本問題,目前保險公司多數(shù)表示仍在探索。“對于降低新能源車電池配件維修成本問題,目前我們公司正著手研究電池的梯次應(yīng)用等問題,從而達(dá)到降低維修成本目的?!鄙鲜鲭U企高層人士表示。
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